保監會近日公佈《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,確定在北京、上海、廣州和武漢率先開展試點。江蘇雖無城市在試點之列,但多年前部分銀行曾試點過類似“倒按揭業務”,這次以保險公司作為經營主體的住房反向抵押,自然引起市場和業內人士的關註。
  從全社會的養老資金構成來看,政府應提供基本的養老保障。但無論是歐美髮達國家,還是中國這種人口基數巨大、老齡化提速的發展中國家,養老、醫療全靠政府肯定不現實。歐美髮達國家,傳統的養老和醫療政府兜底已不堪重負,都在尋求改革之道。省保監局調研處專家認為,作為政府基礎養老之外的有益補充,這種試點和探索有其積極意義。但礙於傳統的思想觀念、法律體系和技術層面操作的可行性,該業務的效果有待觀察。
  以房養老在發達國家較為成熟和普遍,國內有過零星試點,但都無疾而終,癥結在於社會文化和法律背景的差異。省建行房貸部副總經理陳小勤認為,西方國家有成熟的遺產稅制度,這是一項倒逼機制。子女18歲後離家,基本靠自己獨立打拼,老人百年之後,子女對其無所求,連巴菲特都不給兒子留遺產,兒子還給老爸寫信“感到驕傲”。中國人一般都要考慮對後人“有所交待”。傳統意義上,田產、房產是兩代人“最有想頭”、“最重要的交待”。
  省內另一家大型國有銀行上世紀90年代試點過“倒按揭”,當時房價也低,商品房還不成氣候,老房子估不出什麼價,雖有個別人來咨詢,但沒做成一單,結果不了了之。而此次“以房養老”保險由保險公司的養老險機構承擔。中國人壽江蘇公司養老險專家介紹說,哪些公司參加試點現在還不清楚,但操作上保險公司想必會設門檻。比如房齡,二三十年前的老式房改房對保險公司的吸引力,肯定不如現在的新商品房,而生活在高檔小區的老人,往往又不缺錢、無此項需求。另一家保險公司的負責人也認為,這個市場在相當長的時間里估計都是極小眾的市場,“幾個城市試點,每個城市能做成幾單業務還說不清,能做成100單我就服他了。”
  中國人保江蘇公司一位副總經理認為,住房反向抵押養老險是一項跨部門的長周期業務,涉及社保、醫療、法律規章甚至倫理問題。房屋也有老齡化問題,長周期的資產如何估值,市場周期波動對於資產價格可能產生的風險如何規避對沖?如果約定的年限到了,已消耗的養老金基本覆蓋約定的房產價值,但老人活得好好的,可能面臨“斷供”怎麼辦?或者有的老人走得早,沒用多少錢,房屋的殘值如何處理,等等,都是問題。另外,老人的晚年消費不僅僅是基本的生活所需,醫療費會是大頭,必須要有醫保、社保部門來共同參與。所以,這不是一個簡單的商業保險業務,而是一個複雜的系統工程。本報記者 陳志龍  (原標題:以房養老,上路還需破難題)
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